Besoin d'un crédit pour faire face à un besoin ponctuel de trésorerie ? Vous avez besoin d'un capital disponible rapidement mais sans savoir quand et comment vous pourrez le rembourser ? Ce qu'il vous faut, c'est un crédit renouvelable. Ce type de prêt se distingue des autres crédits à la consommation par sa souplesse d'utilisation ; il constitue une réserve d'argent que vous utilisez à votre gré. De plus, pas de justificatifs à fournir avec le crédit renouvelable. Explications.

 

Comment marche un crédit renouvelable ?

Il est parfois difficile de prévoir nos futures dépenses. Perte d'emploi, hospitalisation, déménagement, divorce, etc. sont autant de situation qui se traduisent généralement par des difficultés financières et des efforts de trésorerie. Il est toujours possible de souscrire un crédit à la consommation dans certains cas. Certains prêts dits non-affectés, comme le prêt personnel, le microcrédit ou le prêt étudiant, vous permettent de ne pas dévoiler le motif de votre emprunt, et ainsi protéger votre vie privée.

Mais ces derniers présentent un inconvénient : si le produit / service n'est pas livré ou est livré défectueux, le consommateur est quand même tenu de rembourser son crédit. C'est ce qui distingue les crédits sans justificatifs des prêts affectés (travaux, immobilier, auto, etc.) qui prévoient une clause de suspension des mensualités en cas de besoin (travaux non terminés, voiture livrée en mauvais état, etc.). Cette situation a de quoi frustrer : être obligé de rembourser un emprunt pour un produit dont on ne peut se servir. 

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Le crédit renouvelable s'adresse aux particuliers qui ont besoin d'une réserve d'argent dans laquelle ils peuvent puiser en fonction de leurs besoins. La plupart des établissements bancaires et organismes de crédit le proposent. Ainsi, on trouve des crédit renouvelables à la Caisse d'épargne, à la Banque Postale, chez LCL, etc. 

De cette réserve, vous utilisez la somme que vous voulez, à hauteur bien entendu du montant mis à votre disposition par l'organisme de prêt. Cette réserve de crédit disponible se reconstitue ensuite au fur et à mesure de vos remboursements, raison pour laquelle on parle de « crédit renouvelable ».

Un crédit en phase avec vos besoins d'argent

crédit renouvelable
Crédit renouvelable : disponible où que vous soyez

Le remboursement du crédit renouvelable ne commence donc qu'à partir du moment où vous utilisez la somme allouée. Dans le même ordre d'idées, le remboursement ne porte que sur les sommes dépensées et non sur la réserve disponible.

Prenons un exemple concret : Louise est enceinte, elle signe un crédit renouvelable d'un montant de 3 000 €, pour préparer l'arrivée du bébé. Durant les premiers mois, elle n'y touche pas. À quelques mois de la naissance, elle craque pour un berceau dernier cri. Montant : 600 €. Louise va donc puiser dans sa réserve le montant nécessaire, qu'elle devra rembourser ensuite mais uniquement ce montant.

Point important : le taux d'intérêt d'un crédit renouvelable est variable. En effet, chaque année ou chaque trimestre, il évolue à la hausse ou à la baisse selon un indice de référence. Le taux varie également en fonction de la somme empruntée.

Peut-on souscrire un crédit renouvelable sans justificatif ?

Tout dépend de la façon dont on emploie l'expression "sans justificatif". Le crédit renouvelable est un prêt non-affecté, qui ne demande de justifier l'usage fait du capital prêté. En revanche, comme tout crédit à la consommation, vous devez fournir à l'organisme prêteur des pièces justificatives pour le montage de votre dossier (bulletins de salaire, pièce d'identité...). Lorsqu'elle prête de l'argent, la banque prend un risque, et doit donc s'assurer de la solvabilité de l'emprunteur. 

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En revanche, certains prêts ne nécessitent pas de dévoiler le motif de l'emprunt : ce sont les prêts non affectés. Contrairement aux prêts affectés (travaux, auto, immobilier), cette catégorie de crédits n'est pas destiné à l'acquisition d'un service ou d'un bien précis. L'emprunteur est libre d'utiliser le capital comme bon lui semble. 

Comment rembourser un crédit renouvelable ?

Vous avez des fonds personnels disponibles ? Vous pouvez demander le remboursement anticipé de votre crédit renouvelable. C'est-à-dire qu'au lieu d'attendre la date d'échéance du contrat, vous remboursez une partie ou la totalité de votre emprunt :

Remboursement total Remboursement partiel
par simple chèque ou ordre de virement à votre établissement. À noter que les mensualités ne seront pas impactées, car c'est la durée de prêt qui sera écourtée.

par chèque accompagné de votre relevé de compte mensuel que l'organisme vous envoie.

Cela n'entraîne aucune pénalité et vous réduisez ainsi son coût. En effet, lorsque vous décidez de rembourser le capital restant dû par anticipation, vous vous dispensez des intérêts qui auraient été échelonnés sur les mensualités à venir.

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Comment résilier un crédit renouvelable ?

Vous pouvez mettre fin à votre contrat de crédit renouvelable, comme le prévoit le Code de la Consommation. Cela dit, selon le moment choisi pour résilier et le motif, les démarches sont différentes. Pour faire court, 4 possibilités s'offrent à vous pour mettre fin à votre crédit renouvelable :

  • vous l'avez souscrit il y a moins de 14 jours : droit de rétractation. Ce droit fondamental du consommateur est garanti par la loi Lagarde (2011). Il permet au consommateur de résilier sans motif jusqu'à 14 jours après souscription sur simple lettre recommandée avec accusé de réception.
  • vous ne l'avez jamais utilisé : suspension du crédit. Si au bout d'un an vous n'avez toujours pas entamé votre crédit, ce dernier est suspendu (loi Hamon) mais pas résilié pour autant. Vous pouvez le réactiver l'année suivante. En revanche, si vous n'utilisez pas votre crédit renouvelable durant au moins deux années consécutives, il est automatiquement résilié.
  • vous résiliez sans raison apparente : remboursement obligatoire. Vous êtes libre de résilier votre contrat quand bon vous semble avant la date d'anniversaire de clôture (loi Chatel). Mais vous devez alors vous acquitter du solde restant à rembourser.
  • vous résiliez avant la date d'anniversaire : remboursement obligatoire également. Pour rappel, les contrats de crédit renouvelable sont valables un an, reconductible tacitement. Trois mois avant la date anniversaire, vous recevez un document qui détaille les conditions de prolongation et de résiliation du contrat. Vous pouvez résilier jusqu'à 20 jours avant cette date, à condition de rembourser au préalable les sommes dues.
Bon à savoir : le crédit renouvelable fait partie des emprunts éligibles au rachat de crédits à la consommation

Foire aux questions

Quelle est la différence entre un crédit renouvelable et un micro-crédit ?

Comme son nom le laisse entendre, le micro-crédit est un type de prêt dont le montant est plus bas que les autres crédits à la consommation. Plafonné à 3 000 €, il ne peut être inférieur à 300 € et sa durée de remboursement ne peut excéder 3 ans. Ce type de crédit s'adresse notamment aux demandeurs d'emplois, qui peuvent le souscrire en passant par une association ou directement auprès d'un établissement bancaire. 

Peut-on obtenir un crédit renouvelable en ligne immédiat ?

Pour obtenir un crédit renouvelable rapidement en ligne, vous devrez patienter au moins 48h avant le déblocage des fonds. 

Qu'est-ce que le prêt entre particuliers ?

Originaire des États-Unis, la pratique des prêts entre particuliers (PAP) ou peer to peerlending (p2p) s’est développé après le scandale des subprimes. En France, cette pratique connait depuis quelques années un franc succès. Le principe est simple : plutôt que de passer par un établissement bancaire, les particuliers se tournent vers d'autres particuliers pour emprunteur de l'argent. Il s'agit généralement de faibles sommes (moins de 10 000 euros), pour une durée de remboursement qui oscille entre 3 et 5 ans. Cette solution est particulièrement prisée quand le cercle familiale ne peut / veut pas prêter. Les conditions d'emprunt sont similaires à celles d'un contrat classique. Quelques règles restent cependant à respecter :

  • le taux de rémunération doit respecter la limite des taux d’usure dont les seuils sont publiés à la fin de chaque trimestre ;
  • le prêt est à déclarer aux impôts.

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