WeSave, la FinTech spécialiste de l'épargne digitale

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Sommaire de l'article

Créée en 2016, WeSave est une FinTech spécialisée dans la gestion d’épargne automatisée. Basée à Paris, elle propose un contrat d’assurance vie sous mandat de gestion en fonction de dix profils de risque, définis à partir d’algorithmes conçus en interne. Plus récemment, WeSave a enrichi son catalogue de produits avec un agrégateur de comptes d’épargne. Avis, frais, gestion libre, épargne : que vaut l’offre du robo advisor WeSave ? Tacotax fait le point.

WeSave, le robo advisor spécialisé dans l’épargne haut de gamme

La création de WeSave remonte à 2016, avec la vocation affirmée de transformer durablement l’expérience d’épargne des particuliers et de dépasser son concurrent direct, Yomoni. Comment ? Grâce à une alliance de métiers pluridisciplinaires, mêlant des experts en gestion d’actifs et de patrimoine avec des ingénieurs et data scientists. L’objectif étant d’associer le conseil humain à la technologie, afin de cibler au mieux le profil investisseur et proposer la solution d’épargne la mieux appropriée. Pour cela, la stratégie menée par WeSave s’appuie sur deux piliers :

  • des solutions de parcours client, de connaissance du client et de souscription et suivi de produits financiers entièrement digitales.
  • des technologies de robo-advisory se matérialisant par des offres de gestion sous mandat ou de gestion conseillée à destination des particuliers et des professionnels du secteur financier.

Un « combo gagnant » qui permet à WeSave de proposer quatre solutions de gestion d’épargne aux particuliers :

  • le contrat d’assurance-vie WeSave Patrimoine
  • le contrat de capitalisation WeSave Patrimoine
  • le profil de gestion 100 % fonds en euro
  • l’offre WeSave Family 
Le saviez-vous ? Depuis 2019, WeSave est une filiale d’Amundi, elle-même une filiale de gestion d’actifs du Crédit Agricole, qui détient également BforBank.

WeSave Patrimoine : l’assurance vie par WeSave avec Suravenir

WeSave propose un contrat d’assurance vie individuel multisupport : WeSave Patrimoine. Assurée par Suravenir, la filiale du Crédit Mutuel, qui détient également Fortunéo, l’assurance vie de WeSave propose deux modes de gestion : la gestion libre et la gestion sous mandat (mais pas de gestion profilée).

L’épargnant opte pour l’un ou l’autre mode de gestion à la souscription, mais peut en changer ensuite. La gestion libre avec WeSave donne accès à plus de 80 fonds en unités de compte, en plus du fonds euros Suravenir Rendement.

À la souscription, WeSave exige un premier versement de 300 € minimum. Les versements suivants (ponctuels ou programmés) ne doivent pas descendre en dessous de 20 €. Concernant les rachats, même son de cloche : tout retrait partiel, ponctuel ou programmé (par mois), s’effectue à partir de 20 €. WeSave Patrimoine autorise la sortie en rente et l’avance sur contrat.

WeSave Patrimoine : un produit, 10 profils de risques

WeSave Patrimoine permet une gestion « innovante » et automatisée de son épargne selon l’un des 10 profils de risque proposés, allant de « prudent », « défensif », « équilibré », à « offensif » ou « agressif ». Une stratégie similaire à celle d'autres robo conseillers comme Yomoni, mais pas de Nalo, la FinTech adossée à Generali.

Les contrats sont composés de fonds en euros d’une part, et d’unités de compte (UC) d’autre part, avec pas moins de 80 supports sous forme de certificats, trackers et OPCVM. Plus le profil approche de 10, plus la part investie en fonds indiciels augmente, et plus celle investie en fonds en euros baisse. Le profil P1 affiche un ratio de 55 % de fonds indiciels et à 45 % en fonds en euros, pour atteindre 0 % sur le profil P10.

Le tableau ci-dessous détaille la répartition fonds indiciels/fonds euros par profil :

ProfilP1P2P3P4P5P6P7P8P9P10
Part de fonds indiciels55%60%65%70%75%80%85%90%95%100%
Part de fonds euros45%4035%30%25%20%15%10%5%0 %

Définition : les fonds indiciels

Aussi appelés Exchange Traded Funds (ETF) ou trackers, les fonds indiciels sont des fonds de placement qui cherchent à reproduire dans la mesure du possible le rendement d’un indice boursier précis, comme le CAC 40 ou le S&P 500. Ils sont très appréciés des sociétés digitales, car ils entraînent des frais de gestion beaucoup moins élevés qu’avec les fonds traditionnels.

Comment choisir mon profil de risque ?

Le profil de risque est défini à l’ouverture du contrat. L’épargnant peut procéder de deux façons : 

  • définir lui-même son profil de risque en remplissant un formulaire interactif ;
  • demander à être accompagné par un bilan d’épargne par un conseiller en gestion de patrimoine.

Une fois le profil de risque déterminé, WeSave reprendra la main sur la gestion allocataire (stratégique et tactique) du contrat. 

L’espace client WeSave pour gérer soi-même son épargne

Le contrat est géré entièrement en ligne depuis la plateforme de gestion personnalisée WeSave. Cette interface dynamique permet à l’épargnant de superviser l’ensemble de ses contrats et placements :

  • de suivre l’état d’avancement de ses projets ;
  • de gérer ses contrats : rachats, ajustements, retraits, etc.
  • de visualiser l’historique de ses placements ;
  • d’analyser la performance de son épargne ;

WeSave : les performances 2019 par profil de risque

Le graphique ci-dessous détaille la performance nette de frais annuels de gestion (hors fiscalité et prélèvements sociaux) des 10 profils de mandat d’arbitrage du contrat d’assurance-vie WeSave Patrimoine.

Les unités de compte proposées dans le cadre du contrat WeSave Patrimoine dépendent des fluctuations des marchés financiers et présentent un risque de perte en capital. Source : WeSave.

Le contrat de Capitalisation WeSave Patrimoine Capi

Le contrat de Capitalisation WeSave Patrimoine Capi se distingue de celui de l’assurance-vie par ses caractéristiques fiscales spécifiques :

Type de contratAssurance vieCapitalisation
Exonération de droit de successionOuiNon
Donation du vivantNonOui
Démembrement à la souscriptionOuiOui
Démembrement pendant la durée de vie du contratNonOui

Le contrat de capitalisation convient mieux aux épargnants qui souhaitent transmettre leur contrat en cours de vie du contrat. Le souscripteur peut, en effet, en faire donation tout en bénéficiant des abattements et réductions de droits communs. 

Comme pour le contrat d’assurance-vie, les supports d’investissements vont dépendre de votre profil de gestion, avec une répartition plus ou moins importante en fonds en euros et en unités de compte

Le fonds 100 % euro garanti en capital WeSave

Pour les épargnants les plus prudents, WeSave propose un contrat 100 % fonds en euros garanti en capital. Ce profil composé d’actifs majoritairement obligataires protège l’épargne placée de la volatilité des marchés financiers, tout en garantissant un rendement chaque année. Il s’agit du fonds euro Suravenir Rendement (2 % de rendement en 2017).

L’offre WeSave Family

Destinée aux familles, l’offre WeSave Family est conçue pour construire un capital financier à destination des enfants mineurs. Comparée aux rendements des produits d’épargne traditionnels (Livret A), l’assurance vie WeSave Family assure un rendement régulier, et la possibilité de faire fructifier un capital qui deviendra accessible pour l’enfant le jour de ses 18 ans

Dans une assurance vie, seuls les rachats sont imposables (flat tax ou barème progressif de l’impôt sur le revenu). La fiscalité de WeSave Family est donc avantageuse puisqu’aucun retrait n’aura lieu (sans déblocage anticipé) avant la majorité de l’enfant. Les versements peuvent être programmés ou libres, sans frais.

Quels sont les frais chez WeSave ?

Comme de nombreuses sociétés digitales, WeSave surfe sur la vague des frais réduits pour attirer la clientèle et promouvoir son offre. La FinTech se présente comme « contrat d’assurance vie haut de gamme à moindre coût ». Et pour cause : WeSave Patrimoine affiche des frais de gestion de 1,3 % par an sur les unités de compte (frais de mandat inclus) et une absence de frais d’entrée, sortie, d’arbitrage et de versements.

À la différence des banques traditionnelles, qui se rémunèrent principalement sur les frais d’entrée et les rétrocessions, WeSave se rémunère exclusivement via le mandat de gestion.

Foire aux questions

WeSave propose-t-il un investissement en SCPI ?

Oui. WeSave a développé une nouvelle verticale : WeSave Immo, un investissement en SCPI 100 % digital. Une solution d’investissement dans l’immobilier locatif qui permet de générer des revenus complémentaires, avec un rendement moyen de 4,95 % en 2017.

Quelles sont les offres de recrutement en cours chez WeSave ?

Elles sont toutes détaillées sur la page LinkedIn de la société.

►Pour aller plus loin avec notre comparatif des meilleures banques pour l’épargne :

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