Nalo, le robo advisor qui rend l'assurance vie intelligente

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Créé en 2017, Nalo se présente comme l'alliance entre la technologie et l’expertise de banquiers privés grâce à son propre robo advisor, un conseiller financier digital. On l’appelle aussi “robot conseiller”. Apparus dans les années 2000, les robo advisors révolutionnent le monde de l’investissement financier grâce à leur simplicité d’utilisation, leur suivi régulier et personnalisé du client, et la faiblesse de leurs coûts. Présentation de la FinTech Nalo et son offre d'assurance vie Nalo Patrimoine : rendements, avis, frais, arbitrage, etc. 

Faut-il prendre un contrat d'assurance vie chez Nalo ? Notre avis

Que disent les avis sur Nalo Patrimoine ? En 2017, Nalo a su créer une alliance entre la technologie et l’expertise de banquiers privés grâce à son propre robo advisor. Ces conseillers digitaux sont en fait des plateformes dématérialisées délivrant des conseils financiers ou permettant la gestion automatisée d'un portefeuille d'actifs. Elles ont fait leur apparition dans les années 2000. En plus de Nalo, on trouve également WeSave et Yomoni parmi les robo advisors les plus connus du marché.

Comment fonctionne l'assurance vie de Nalo ?

Nalo, l'assurance vie intelligente qui évolue avec vous

Nalo pratique l’investissement par objectif. Aussi appellée la “gestion personnalisée”. C'est sa véritable valeur ajoutée : une gestion déléguée d’assurance vie non pas basée sur des profils de risques mais plutôt sur des projets. Le robo advisor fait la synthèse des projets, de la situation patrimoniale et familiale et de votre horizon, et vous propose ensuite une allocation de vos avoirs qui évoluera au cours du temps.

En souscrivant un contrat d’assurance-vie chez Nalo, vous devez répondre à plusieurs questions et vos projets pour l'avenir à moyen et long terme :

  • devenir propriétaire,
  • préparer votre retraite,
  • vous constituer un patrimoine,
  • faire fructifier votre capital,
  • préparer votre transmission,
  • épargner pour les études de votre enfant….

Vous pouvez ainsi cumuler les projets au sein du même contrat d’assurance-vie

Bon à savoir : les contrats d'assurance vie de Nalo sont assurés par Generali. Cet adossement permet à Nalo de bénéficier des fonds euros de Generali Eurossima et Netissima. Deux fonds qui affichent des performances (respectivement et +1,77% + 2,1% en 2017) mais surtout qui intègrent un fonds euro-dynamique, constitué d’obligations mais comporte aussi une part minoritaire d’actifs immobiliers et d’actions.

La gestion personnalisée de l'assurance vie

Ce qui fait la différence des robo advisors comme Nalo, c'est que chaque client se voit définir un portefeuille d'investissement en phase avec ses projets et son profil de risques. Mais surtout, vous pouvez organiser simultanément plusieurs projets financiers dans un même contrat d'assurance-vie. Pour chaque projet, Nalo effectue les investissements nécessaires en fonction de l'horizon de placements.

La sécurisation progressive

Afin de garantir la réussite des projets de ses clients, Nalo pratique ce qu'on appelle la sécurisation progressive. L'objectif ? S'assurer qu'au moment de la réalisation effective de votre projet, vous puissiez disposer des fonds nécessaires, sans mauvaises surprises. Pour cela, Nalo sécurise votre capital au fur et à mesure de l’échéance de votre projet. Autrement dit, plus votre projet touche à sa fin (départ en retraite, signature de l'acte de vente, règlement des études des enfants, etc.), plus votre portefeuille sera sécurisé pour protéger votre capital des variations des marchés. 

Placement : Nalo mise sur les ETF (trackers)

Chez Nalo, pas de Sicav, ni de FCP : le robo advisor se focalise uniquement sur les Exchange Traded Fund (ETF) ou fonds indiciels cotés pour investir. Communément, on parle de trackers. Il s'agit d'un fonds d’investissements qui vise à répliquer les performances d’un indice boursier, comme l'explique Nalo sur son blog :

Un ETF CAC 40 reproduira ainsi la performance du CAC 40 à l’identique sans avoir besoin d’acheter toutes les actions du CAC. [...]. Ce qui permet d’investir instantanément et simultanément dans des centaines voire des milliers d’entreprises, ainsi que dans des obligations d’États (aussi appelées bon du Trésor).

Pour le client, les ETF sont avantageux car ils permettent de réduire sensiblement les frais de gestion supportés dans leur assurance-vie : entre 0,2 et 0,3% /an.

Comment souscrire un contrat d'assurance vie chez Nalo ?

Rendez-vous sur le site internet www.nalo.fr et démarrez une simulation depuis la page d'accueil. Cette simulation s'effectue en deux temps :

  • définition du ou des projet(s) ;
  • définition de la situation financière et patrimoniale du client.

C'est cette simulation qui permet au robo advisor de définir votre profil investisseur et la composition de portefeuille la plus adaptée à votre projet. Ensuite, ne reste plus qu'à finaliser la souscription. Nalo prend en charge le pilotage de votre portefeuille et la création de votre espace client.

L'espace client Nalo, une interface de gestion intelligente

La souscription d'une assurance-vie chez Nalo vous ouvre droit à un espace client. Là encore, la personnalisation du service se fait sentir avec la description détaillée de vos projets et la possibilité de chatter en direct avec un conseiller financier. L’espace client de Nalo possède des fonctionnalités multiples :

  • création de nouveaux projets,
  • réalisation de transferts d’argent entre projets,
  • modification de l’horizon de votre placement,
  • changer les informations de votre profil investisseur etc.

Nalo : les performances 2019

Dans un document disponible en PDF sur le net, Nalo dévoile ses performances de l'année 2019, nettes des frais annuels de gestion administrative du contrat d’assurance-vie, du mandat et des ETF et hors prélèvements fiscaux et sociaux.

Performances 2019 : portefeuille standard

Voici une moyenne pour les portefeuilles standards allant du moins risqué au plus risqué. Les plus prudents partent avec 5% d’actions présents dans le portefeuille et les plus risqués avec 95% :

Performance 2019 : portefeuille sans immobilier

Une allocation qui exclut l'immobilier résidentiel et commercial. Elle est intéressante pour les propriétaires qui ne souhaitent ne pas être surexposés au marché immobilier.

Performances 2019 : Portefeuille ISR

Les investissements socialement responsables (ISR) sont tournés vers des entreprises respectueuses de l'écologie ou respectant les meilleures pratiques sociales et environnementales.

Quels sont les frais chez Nalo ?

Nalo allège votre assurance vie : pas de frais d'entrée ni de sortie

Le seul placement disponible chez Nalo, c'est l'assurance-vie. Qui dit "assurance-vie" dit "frais". Frais d'entrée, de sortie, de gestion, de versement, d'arbitrage... Souvent sous-estimés par les épargnants, ils sont pourtant déterminants pour le choix et le rendement du contrat. Nalo mise justement sur l'absence de structure (robo-advisor) pour offrir le moins de frais possible à ses clients.

Ainsi, Nalo Patrimoine n'applique pas de frais d'entrée ni de sortie. Les frais de gestion sont réduits au minimum : 1,65% par an de frais contre 2,5 à 3% en moyenne sur une assurance-vie traditionnelle. Un écart qui s'explique par le fait que Nalo investit sur des fonds indiciels cotés alors que les banques traditionnelles ou en ligne investissent toujours sur des fonds communs de placement (FCP).

Mais ce n'est pas tout : Nalo n'applique pas non plus de frais de transfert entre chaque projet dans un contrat.

Foire aux questions

Vaut-il mieux choisir Nalo ou Yomoni pour son assurance vie ?

Le match "Nalo vs Yomoni" fait fureur chez les comparateurs. Côté assureur, Nalo travaille chez Generali, tandis que Yomoni abrite les contrats de ses clients chez Suravenir. Grâce à Generali, Nalo a accès à Netissima, un fonds euro dynamique qui offre un meilleur rendement à long terme. Mais surtout, là où Nalo se distingue, c'est qu'il est le seul courtier en France à proposer un contrat d'assurance vie multi-projets. Chaque poche a sa propre allocation et fonctionne indépendamment des autres.

Quelles étaient les performances de Nalo en 2018 ?

L’année 2018 a été marquée par une baisse généralisée des marchés financiers : 90% des actifs ont connu une dépréciation, en conséquence les performances des gestionnaires ont été en grande majorité négative. Cependant, Nalo a réussi à bien résister à la baisse. Dans un communiqué de presse en date du 31 janvier 2019, Nalo détaille ses performances pour l'année 2018 : le résultat est une fourchette allant de 0,63 % pour le portefeuille comportant le moins d’actions à -6,92 % pour le portefeuille comportant le plus d'actions.

Y a-t-il un code promotionnel chez Nalo en ce moment ?

Non, mais il existe actuellement une offre de parrainage chez Nalo : le programme Partenaires "jusqu'à 500 € offerts" : 3 mois de frais de gestion du contrat offerts, dans une limite de 500€. Il s'agit d'une offre promotionnelle sans limitation de durée, valable pour toute première ouverture d'un contrat Nalo Patrimoine. Cette offre est cumulable avec le programme Nalo Ambassadeur (dans le cas où vous seriez parrain d'un nouveau client).

Nalo a-t-il un blog ?

Oui, sur son blog, Nalo publie des contenus à destination du grand public, sur des thématiques telles que les stratégies d'investissement, la finance comportementale, les meilleurs placements du moment, etc.

Pour trouver la meilleure assurance-vie, voici notre comparatif:

Banque

ContratTaux de l'assurance-vie en 2018Pour en savoir plus               
Crédit AgricolePredissime 91.25%L'assurance-vie au Crédit Agricole
BoursoramaBoursorama Vie1.65%L'assurance-vie chez Boursorama
YomoniYomoni Vie2.00%L'assurance vie de Yomoni
AvivaÉpargne Plurielle1.80%L'assurance vie chez Aviva
Crédit MutuelPlan Assurance-vie Essentiel1.40%L'assurance-vie Crédit Mutuel
Caisse d'épargneMillevie Essentielle1.30%L'assurance-vie à la Caisse d'Épargne
Société GénéraleErable Essentiel et Séquoïa1.33%L'assurance-vie à la Société générale
FortuneoSuravenir2%L'assurance-vie chez Fortuneo
Afer 2.25%L'assurance-vie chez Afer
MaifResponsable et Solidaire, nouveau Cap 1.80%L'assurance-vie à la Maif
LCLLCL Vie1.75%L'assurance-vie chez LCL
BNP Paribas 1.56%L'assurance-vie à la BNP Paribas
MacifMulti Vie1.50%L'assurance-vie à la Macif
Banque PopulaireHorizéo1.25%L'assurance-vie à la Banque Populaire
GMF 2.10%L'assurance-vie GMF
ING DirectING Direct Vie1.65%L'assurance-vie ING Direct
Banque PostaleVivaccio1.30%L'assurance-vie Banque Postale
GeneraliHimalia et Xaélidia1.75%L'assurance-vie chez Generali
MaafWinalto1.85%L'assurance-vie à la MAAF
AllianzMulti Epargne Vie1.55%L'assurance-vie chez Allianz

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