On en entend parler sans jamais vraiment savoir comment y souscrire. L'assurance vie luxembourgeoise promet de beaux avantages fiscaux ainsi qu'une sécurité sans faille. Comment ça marche ? Comment souscrire à une assurance vie ? Quels sont les frais engagés? Comment se passe la transmission en cas de décès? Bref, autant de questions qui trouveront leurs réponses dans cet article. 

 

Comment souscrire à une assurance-vie au Luxembourg ?

Les assurances-vie luxembourgeoises font partie des meilleures assurances-vie du marché. Il faut savoir, qu'en théorie tout le monde peut ouvrir une assurance-vie au Luxembourg, Français compris (sauf bien évidemment les pays sur liste Noire, la Suisse et les USA). Il faut cependant que l’origine des fonds soit validée par l'assureur luxembourgeois.

Avant de vous lancer, sachez ceci :

  • Il existe très peu de compagnies d'assurance qui acceptent les Français résidents hors UE (Allianz Luxembourg et La Mondiale Europartner par exemple).
  • Les contrats d’assurance-vie du Grand-Duché sont distribués par des interlocuteurs professionnels : banques, compagnies d’assurances et conseillers en gestion de patrimoine indépendant (CGPI).
  • Tout contrat luxembourgeois propose une fiche récapitulative de ses caractéristiques essentielles (frais d’entrée, de gestion, d’arbitrage, fonds euros et UC disponibles…).
À noter : vous pouvez changer d'avis avant les 30 premiers jours, si votre contrat ne vous convient pas vous pourrez tout à fait renoncer à l'ouverture d'une assurance vie. 

Le contrat d’Assurance Vie Luxembourg Lombard

Parlons quelques instants du contrat d'assurance vie luxembourgeois Lombard et plus particulièrement le contrat Liberté Lux. C'est un contrat individuel d’assurance-vie multisupports de grande qualité. Comme son nom l'indique c'est un service de luxe qui permet à ses clients d'effectuer des placements haut de gamme. Mais ce n'est pas tout: 

  1. Le contrat Liberté Lux apporte en plus une gestion personnalisée grâce aux Fonds Internes Dédiés (FID) ou en Fond d’Assurance Spécialisé (FAS).
  2. L’Assureur Lombard dispose d’un service Wealth Management permettant la mise en place de planifications patrimoniales personnalisées pour les clients. Le contrat Liberté Lux de Lombard est accessible à partir d’un versement initial de 250 000 euros.
  3. Enfin, le contrat est particulièrement avancé d’un point de vue numérique : consultation à distance, ouverture dématérialisée, …

Instruments Financiers dans l’Assurance Vie Luxembourgeoise Lombard

Cependant, l'assurance vie Lombard International n'est pas très diversifiée. En effet, elle se concentrent exclusivement sur les unités de compte et les actifs non traditionnels. Pour être plus précis, lorsqu'il s'agit d'unité de compte vous pouvez investir dans des fonds de placement externes, des fonds de placement internes collectifs et des fonds de placement internes.

Les frais des contrats d’assurance-vie luxembourgeois

Les frais en vigueur au Luxembourg sont comparables à ceux pratiqués sur des contrats français et varient en fonction du montant investi.

  • Les frais d’entrée peuvent aller jusqu’à 5 % mais ils sont généralement négociables et dégressifs en fonction des sommes placées.
  • Les frais de gestion varient entre 1 % et 1,5 %.
  • Les frais d’arbitrage varient généralement entre 0,5 % et 1 % des sommes arbitrées, parfois capés à un montant forfaitaire minimum ou maximum.

Lifinity Europe : le contrat luxembourgeois d’AXA Wealth Europe

L'assurance vie luxembourgeoise
Pour l'assurance-vie Lifinity Europe le ticket d'entrée
est de 300 000 €.

Il n'y a pas que l'assurance vie Lombard au Luxembourg. Parlons à présent par l'assurance vie multisupport géré et distribuée par AXA Luxembourg: Lifinity Europe. Ce contrat diversifié propose un choix très variés toujours selon le profil du client:

  • prudent,
  • équilibré
  • dynamique.

Les actions investies sont principalement des actions internationales. En raison de la diversification de son offre, ce type d'assurance-vie n'est que très peu sensible aux facteurs géographiques.

Pour l'assurance vie Lifinity Europe le versement initial minimum est de 300 000 €. Ce n'est donc pas le contrat qui s'adresse à toutes les bourses. Les frais sont conformes à la pratique du marché :

  1. Frais d’entrée jusqu’à 5 %,
  2. frais de gestion de 1 % par an pour le fonds euro et pour les unités de compte,
  3. Frais d’arbitrage de 1 % avec un gratuit par an,
  4. Pas de frais de sortie.

L'assurance-vie luxembourgeoise: des possibilités d’investissement pour toutes les bourses

La réglementation luxembourgeoise offre de belles opportunités à ses souscripteurs. En effet, vous aurez la possibilité de demander des contrats faits sur mesure. Mais en pratique c'est une toute autre histoire. Ces contrats personnalisés sont généralement dédiés aux mises de 250 000 €. Le luxe d'un contrat fait selon votre profil se paye cher.

  • En-dessous de 250 000 € : mis à part le triangle de sécurité, la neutralité fiscale et le choix des devises propres au Luxembourg, le reste ressemble beaucoup à ce qui se fait en France. Le souscripteur peut investir sur un fonds euros et sur Unités de compte en fonds monétaires, obligataires, ou actions.
  • Entre 250 000 et 2,5 millions € : des fonds internes dédiés (FID) ou des fonds d’assurance spécialisé (FAS) peuvent être créés en parallèle de fonds euros et Unités de compte. Ils sont entièrement personnalisés et offrent bien plus de possibilités et de souplesse que les OPCVM et SICAV standardisés. 
  • Pour les contrats de plus de 2,5 millions € : il est possible d’intégrer dans les fonds internes dédiés FID des contrats d’options, contrats à terme ou contrats dérivés portant sur des valeurs mobilières, taux, devises ou matières premières.

Avec l’assurance-vie, une transmission du capital en cas de décès préservée

Comme pour toute assurance-vie, au moment du décès de l'assuré, les capitaux reviennent aux bénéficiaires désignés dans la clause bénéficiaire lors de la rédaction du contrat (vous pouvez à tout moment modifier cette clause, ne l'oubliez pas). Si vous léguez votre assurance vie à votre conjoint, il sera totalement exonéré d'impôts. Cependant, pour tous les autres bénéficiaires il y aura des frais. La fiscalité successorale engagée dépendra de la résidence fiscale du souscripteur et des bénéficiaires au moment du décès. Soyez vigilent, n'hésitez pas à vous renseigner auprès de votre organisme assureur. 

Dans le cas où vous n'êtes pas le conjoint de l'assuré, quelques règles s'appliqueront afin de définir votre imposition, notamment celle de l'âge du souscripteur au moment de l'ouverture du contrat et lors des versements.

Versements et souscriptions effectués après le 27 septembre 2017

  • Avant 70 ans, il permet au bénéficiaire désigné de percevoir les fonds du contrat sans droits de succession jusqu’à 152 500 €, avec une taxation forfaitaire de 20 % au-delà puis de 31,25 % au-dessus de 700 000 €.
  • Après 70 ans, il permet au bénéficiaire du contrat de toucher une exonération de droits de succession jusqu’à 30 500 €. Au-delà, la taxation s’applique en fonction du barème des droits de succession. Les intérêts et les plus-values des versements après 70 ans sont entièrement exonérés.

Attention :

  1. Même si le souscripteur est non-résident fiscal français au moment du décès, la fiscalité s’appliquera sur les capitaux reçus si au moment du décès le bénéficiaire a été résident fiscal français pendant au moins 6 ans sur les 10 dernières années.
  2. Si le souscripteur et le bénéficiaire sont expatriés, l'imposition ne se fera ni en France ni au Luxembourg mais dans un de leur État de résidence ou pays de nationalité.

Vous cherchez la meilleure assurance-vie ? Découvrez notre comparatif des assurances-vie en France :

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