Nous avons longuement parlé de l’assurance-vie, nous allons à présent nous concentrer sur l’un de ses supports: le fonds euros. Avant toute chose il sera bon de savoir ce qu’il représente, à quoi sert-il? Et surtout, est-il adapté à votre situation et à vos besoins? Toutes les réponses se trouvent ici. 

 

Définition: qu’est-ce qu’un fond euros ? 

Le fonds euros est un support financier à capital garanti. Le souscripteur d’une assurance-vie pour y investir son épargne. La particularité de ce support c’est son effet cliquet. Qu’est-ce que cela signifie? Pour être concis, chaque année, les intérêts sont définitivement acquis et s’ajoutent au capital garanti. C’est ça l’effet cliquet.

Rappelez-vous, lorsque vous souscrivez une assurance-vie, vous pouvez faire des versements, ces derniers peuvent être investis sur deux types de supports différents: les fonds en euros et les unités de compte. 

Nous parlerons plus tard de l’unité de compte. Concentrons nous d’abord sur le fonds euros. Comme nous l’expliquions c’est un support d’investissement fortement apprécié par les épargnants parce qu’il présente de formidables atouts et peu de risques : 

- La sécurité en capital : la plupart des fonds en euros affiche une garantie en capital totale. Pour être plus clair, cela signifie que ce support d'investissement est à 100% fiable et sûr.  Donc vous ne perdrez pas votre capital initial. Ce qui est une excellente nouvelle pour les investisseurs frileux. Petit bonus, il existe à présent une nouvelle génération de fonds en euros: les fonds Eurocroissance. Ils n’offrent une garantie en capital qu’à l’échéance, au bout de plusieurs années.

- L’effet cliquet : Les intérêts annuels versés sur le fonds en euros sont définitivement acquis. Ils ne peuvent pas être remis en cause.

- La disponibilité : Lorsque vous investissez dans un fonds en euros, le capital est disponible, vous pouvez effectuer des retraits (appelés rachats en assurance vie) quand vous le souhaitez (sauf acceptation du bénéfice du contrat et autres cas de blocage tels que le nantissement).

Pour en savoir plus: Qu'est-ce que l'assurance-vie ? 

Assurance vie fonds euros et unité de compte: comment choisir ? 

L'hésitation, on en fait tous les frais. On y a tous déjà été confronté, c'est pareil pour l'assurance-vie. Beaucoup se demandent s'ils doivent plutôt choisir le fonds euros ou l'unité de compte. Choix cornélien qui nécessite bien souvent l'aide d'un professionnel. Pour y voir un peu plus clair, laissez-nous vous guider dans les méandres des contrats d'assurance-vie. 

Les fonds en euros

Comme nous l'expliquions plus haut, les fonds en euros d’une compagnie d’assurance vie est un fonds directement géré par l’assureur pour le compte de ses assurés. Ils sont généralement composés d'obligations d'état et d'entreprises, pour la plupart notées au minimum A. Ils peuvent également être composés d'actifs immobiliers, d'actions et d'une poche de liquidité. Tout cela contribue à la diversification du portefeuille. Le fonds euros est également reconnu comme le support le plus sûr d'une assurance-vie. 

Quels sont les meilleurs fonds en euros ?

Rappelons que l’objectif premier d'un fonds en euros est avant tout de protéger l’épargne de l’inflation et de faire mieux que le taux moyen des emprunts d’État sur un horizon de huit ans minimum. Pourquoi huit ans ? Car c'est à partir de ce moment là que l'assurance-vie devient réellement intéressante, vous aurez certes toujours la possibilité de faire des retraits avant cette date anniversaire mais gare à l'imposition. Mieux vaut bien comprendre comment fonctionne une assurance-vie avant de faire une opération.

L’avantage d’un fonds en euros, c’est qu’il ne présente en effet aucun risque de perte en capital. Que le temps soit orageux ou non sur les marchés financiers, la valeur de rachat du contrat investi sur le fonds en euros ne diminuera pas. En plus de cette garantie, vous percevrez des intérêts. Ceux-ci sont capitalisés chaque année sur la base d'un taux minimum et d'une participation aux bénéfices réalisés par la compagnie d'assurance.

L'assurance-vie fonds euros
Le support fonds euros est 100% garantit et fiable

Différence entre fonds en euros et unités de compte : vous trouverez celle qui vous convient

Nous ne vous en avons pas parlé jusqu'ici mais il existe des contrats multisupports. Qu'est-ce que c'est ? C'est un contrat qui rassemble un choix plus ou moins vaste d'unités de compte que l’investisseur choisira en fonction de son profil. Elles peuvent être investies en actions, mais aussi en obligations ou encore en supports monétaires. C'est là que le risque entre en piste. Avec un support en unité de compte vous parier sur les marchés financiers, qu'ils montent ou qu'ils baissent votre capital investit en pâtira forcément. Voilà pourquoi il est toujours bon de se faire conseiller et de commencer petit.

Contrairement à un fonds en euros, la valeur des unités de compte fluctuent énormément, vous aurez compris pourquoi.  

L’assureur n’est alors plus tenu de garantir la valeur en euros de l’épargne du souscripteur mais uniquement le nombre d’unités de compte. Cela peut faire peur énoncé de cette manière mais cette diversité peut aussi beaucoup vous offrir. Plus le risque est grand plus le gain peut l'être aussi. Investir dans des actions permet de dynamiser son épargne en choisissant des supports financiers potentiellement plus performants que le fonds en euros.

Les fonds en unités de compte dits UC

La sécurité du capital pousse en effet souvent les épargnants à privilégier le fonds en euros dans leur contrat : Plus de 80 % des encours de l'assurance vie sont alloués au fonds en euros et beaucoup de profils prudents investissent même 100 % de leur contrat dans le fonds en euros. Pourtant, en investissant dans une allocation prudente (80 % fonds en euros, 20 % Unité de compte), on peut espérer une rentabilité encore supérieure, avec un risque finalement très limité... Pensez-y!

Alors, plutôt fonds en euros ou unités de compte ?

Assurance vie: les fonds euro les plus rémunérateurs

Les temps sont durs pour les fonds euros. Souscrire à une assurance-vie en 2019 questionne beaucoup. La preuve, en 2018 le taux des assurances-vie à chuter drastiquement. Deux sont sortit du lot en dépassant le seuil des 3% ! Conséquence : on peut considérer désormais qu’un rendement de 2,5%, jugé « moyen » il y a peu, constitue désormais une belle performance... Tour d’horizon des cinq fonds en euros qui ont atteint ou dépassé ce seuil, pour l'année écoulée.

  1. Sécurité Pierre Euro : 3.2% en 2018

Performances passées : 3,4% (2017), 3,6% (2016), 4% (2015)

Lancement : 2018

Assureur : Suravenir

Type : fonds euros immobilier

Contrat : Sérénipierre, distribué par Primonial

Contraintes : 10 000 euros d’investissement minimum, dont 35% maximum sur le fonds en euros et au moins 50% d’unités de compte (SCPI acceptées)

Frais sur versement : 5% maximum

Encours fin 2018 : 2 milliards d’euros

Collecte 2018 : environ 260 millions d’euros

Composition du fonds : 79,2% d’immobilier, 8,7% d’actions et produits structurés, 12,1% d’obligations

 

  1. Garance 3.1% en 2018

Performances passées : 3,1% (2017)

Lancement: ouvert au grand public courant 2017

Assureur : Garance, actif général géré par Indep’Am

Type : fonds euros classique

Contrat :Garance Épargne, distribué par le réseau Garance

Contraintes : 450 euros d’investissement minimum

Frais sur versement : à négocier (0 à 1,5% pour 2019)

Encours fin 2018 : 4,1 milliards d’euros

Collecte nette 2018 : 9,5 millions d’euros

Composition : 73% d’obligations, 17% d’actions, 6% d’OPCVM, 2% d’immobilier…

 

  1. Euro Allocation Long terme : 2.9% en 2018

Performances passées : 3% (2017), 3,04% (2016), 3,51% (2015)

Lancement: Euro ALT 1 en 2012, Euro ALT 2 en 2016

Assureur : Spirica

Type : fonds euros immobilier

Contrat : distributeurs web (BforBank Vie, Mes-Placements Liberté, Linxea Spirit...) + Netlife (réseau UAF)

Contraintes : l’investissement minimum dépend du courtier (à partir de 200 euros) ; 50% du versement doit être diversifié (autres fonds euros acceptés) ; pénalité de sortie de 3% les trois premières années

Frais sur versement : aucuns

Encours fin 2018 : 331 millions d’euros sur ALT 1, 244 millions d’euros sur ALT 2.

Collecte nette 2018 : 137 millions d’euros

Composition : près de 2/3 d’immobilier + private equity, infrastructures et obligations

 

  1. Suravenir Opportunité: 2.8% en 2018

Performances passées : 2,80% (2017), 3,10% (2016), 3,60% (2015)

Lancement: 2012

Assureur : Suravenir

Type : fonds euros dynamique

Contrat : distributeurs internet (Fortuneo Vie, Puissance Avenir, Linxea Avenir, Digital Vie, Mes-Placements Retraite...)

Contraintes : le versement minimum imposé par les distributeurs varie selon les contrats (à partir de 100 euros) ; tout investissement suppose un minimum de 40% d’unités de compte

Frais sur versement : aucuns

Encours fin 2018 : 1,4 milliard d’euros

Collecte nette 2018 : environ 200 millions d’euros

Composition : 64,3% d’obligations, 22,2% d’immobilier, 13,5% d’actions et produits structurés

 

  1. Gaipare: 2.5% en 2018

Performances passées : 2,65% (2017), 2,90% (2016), 3,15% (2015)

Lancement: 2005

Assureur : Allianz France

Type : fonds multisupport avec fonds en euros classique

Contrat : deux contrats ouverts à la souscription (Selectissimo, Vie Génération)

Contraintes :7500 euros minimum, ou 1 500 euros + 1 200 euros de versements programmés par an

Frais sur versement : 3,95% maximum

Encours fin 2018 : 3,8 milliards d’euros

Collecte nette 2018 : 25 millions d’euros

Composition : 91,5% d’obligations, 6,5% d’actions, 2% d’immobilier

 

  1. Bonus: EasyVie à 2,5% pour son année de lancement

Petit bonus apparu en 2018: le fonds euros du nouveau contrat web EasyVie (groupe La Poste). Ce fut une grande surprise puisque pour sa première année sur le marché des assurances-vie il a fait une belle performance: 2,5% nets de frais de gestion en 2018. Un rendement qui lui permet de se faire vite remarqué parmi les meilleurs taux d'assurance-vie. Un exploit pour un jeune contrat, lancé en mars 2018. Pourtant nous avons choisit de la placer hors catégorie car elle n'a pas servie pour une année complète. Il est dont difficile de la comparée à celles qui ont fait une année complète.

L’assurance vie: le fonds en euros au crédit agricole

Predissime 9 est un totem, un phare dans le monde de l'assurance-vie en France. Et pourtant, ce contrat voit la rémunération de son fonds en euros rebondir très légèrement, comme la plupart des contrats du Crédit Agricole.

Plus de 2 millions de contrats, pour près de 44 milliards d’euros d’épargne au total selon les données arrêtées fin 2017 : l’assurance vie multisupports Predissime 9, lancée en 1994, fait très clairement partie des principaux contrats du marché. La rémunération de ce qui a longtemps été le contrat star du Crédit Agricole remonte de 1,30% en 2017 à 1,40% au titre de l’année 2018. 

Un rendement moindre sur Predissime 9 série 2

Malgré sa très forte popularité, le contrat Predissime 9 a quelque peu perdu de sa superbe et n’est plus numéro un. Pour cause, l'apparition du contrat Predissime 9 série 2. Cette nouvelle offre "grand public", accessible à partir de 40 euros de versement initial, donne notamment accès à la gestion pilotée "Mandat Sélection ", qui permet de déléguer les arbitrages sur les fonds risqués (unités de compte) à une société de gestion, à condition de disposer de 5 000 euros sur son assurance vie. Malgré tout, Predissime 9 série 2 sert pour l’année 2018 un rendement de 1,25%. Les assurés ayant souscrit à une contrat série sont donc moins bien lotis que les détenteurs de la précédente version: Predissime 9 "série 1". Malgré sa désuétude, il reste le monument de l'assurance-vie chez Crédit Agricole.

Les rémunérations 2018 de l’assurance vie au Crédit Agricole

Voici les rendements servis sur les fonds en euros des principaux contrats d’assurance vie du Crédit Agricole, suite à la publication officielle du groupe bancaire :

Contrats

2017

2018

Predissime 9 (contrat fermé à la commercialisation)

1.30%

1.40%

Predissime 9 série 2

1.20%

1.25%

Floriane 2

1.60%

1.65%

Floriane (contrat fermé à la commercialisation)

1.70%

1.80%

Vers l’Avenir

1.60%

1.70%

Espace Liberté 3

1.85%

1.90%

Contrat Solidaire

1.50%

1.60%

Cap Découverte (contrat fermé à la commercialisation)

1.20%

1.30%

Les taux de rendement des fonds euros en 2018 

Tous les ans, les assurances annoncent les taux de rendement de leurs contrats d'assurances-vie. Ce taux de rendement correspond à la rémunération servie au titre de l’année précédente. 

Par exemple : En janvier 2019, Aviva Vie a annoncé le rendement du fonds en euros d'Évolution Vie pour l’année 2018. Il s’élève à 2,21%. Ce taux n’est pas un rendement garanti pour l’année 2019. 

Les taux de rendement affichés sont tous nets de frais de gestion annuels. Cela permet de mieux se rendre compte de ce qu'il peut rapporter. Sachez que tout de même que tous les contrats d’assurance vie présentent des frais de gestion annuels:

  • sur la quote-part investie en fonds en euros
  • sur la quote-part investie sur les unités de compte.

Ces frais sont très variables d’un contrat à l’autre. 

Par exemple : Sur le taux de rendement du fonds en euros d'Évolution Vie de 2,21%, il a été prélevé des frais de gestion annuels qui s’établissent à 0,60%. 

Plusieurs facteurs peuvent influencer le rendement du fonds en euros : 

  • Les revenus et plus-values des actifs dans lesquels le fonds en euros est investi (revenus des obligations, revenus des actions, revenus immobiliers, plus-value des actions…).

  • La politique commerciale de l’assureur (favoriser un nouveau contrat plutôt qu’un autre qui n’est plus commercialisé…).

  • Les réserves : Les assureurs peuvent constituer tous les ans des réserves (qu’on appelle PPB pour Provisions par Participation aux Bénéfices) pour doper le rendement des années futures. Ces réserves doivent être distribuées aux assurés dans les huit ans. 

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