L’assurance-vie c'est le couteau-suisse des produits financiers. Qu cela soit pour épargner, faire travailler son argent ou pour assurer l'avenir de ses proches, l'assurance-vie est là pour vous. Reste à trouver celle qui vous convient le mieux. Pour se faire il faut déjà la comprendre, savoir comment elle fonctionne et ce qu'elle peut rapporter. En plus des classiques fonds euros, saviez-vous que l’assurance-vie permet également d’investir en actions ou en immobilier ? Nous vous le disions, l'assurance-vie a plusieurs cordes à son arc. 

 

Comment fonctionne l’assurance-vie ? 

Présentation de l’assurance-vie

C’est sans doute la question que l’on se pose le plus: que nous réserve le futur? Que faire en cas de coup dur ? Comment assurer l'avenir de ses proches? Suis-je prêt(e) pour la retraite ? Autant de questions qui angoissent la plupart d'entre nous. La plupart de ces interrogation trouvent leurs réponses dans la manière de placer son argent. Il s'agit de savoir comment fonctionne l'assurance-vie.

Pour avoir toutes  les clés nous vous conseillons d'en parler à un conseiller bancaire ou à un conseiller en finances personnelles. Ils sauront vous aiguillez dans vos choix et vous permettre de trouver le produit financier le plus adapter à vos demandes et à votre situation personnelle. Que vous ayez déjà mis des sous de côté, ou non, il existe de nombreuses niches fiscales qui pourront parfois vous rapporter beaucoup. Pensez-y.  Mais il faut bien l'admettre dans le royaume des niches fiscales françaises, la reine reste l'assurance-vie. Il faut dire qu'elle a su faire ses preuves au fils des ans. Mais comment bien choisir son assurance-vie ? Sachez tout d'abord qu'il existe deux supports d'assurances-vie : le fonds euros et le fonds en unités de compte. 

En fonds euros

Les fonds euros sont gérés par l’assureur, ici votre capital est garanti. Avec l’effet cliquet, votre patrimoine ne pourra que progresser, année après année. 

En unités de compte

Ce sont des fonds actions, obligations ou immobiliers qui vous permettront de dynamiser votre épargne. Les unités de compte présentent un risque de perte en capital : elles sont plus risquées mais offrent une meilleure espérance de gain à long terme. Pour aller plus loin, dans cet autre article nous expliquons tout sur les unités de compte.

6 idées reçues sur l’assurance-vie

l'assurance vie 2019
Rapprochez-vous de votre conseiller bancaire afin de choisir
l'assurance-vie la plus proches de vos besoins

Comme nous le disions plus haut, l’assurance-vie est le produit d’épargne préféré des Français. Malgré tout elle reste méconnu de ces utilisateurs et subit de nombreuses idées reçues. Afin de s'en défaire et de comprendre au mieux ce qu'est véritablement l'assurance vie, nous vous avons concocté une petite liste des 6 erreurs les plus courantes. A vos stylos, c'est le moment de prendre des notes. 

L’argent investi en assurance-vie n’est pas bloqué

Votre argent est toujours disponible, vous êtes libre de faire des rachats partiels ou totaux (= retraits d’argent) quand vous le souhaitez. Les fameux 8 ans ne concerne que l’imposition plus favorable après cette date anniversaire. Ceci dit, vous ne pouvez pas transférer une assurance-vie, alors choisissez bien afin d'en souscrire une. 

Ce n’est pas une assurance-décès

On a souvent tendance à confondre les deux, pourtant ce sont bel et bien deux produits très différents. L'assurance-vie reste un produit d'épargne, ne l'oubliez pas. Malgré tout, l’assurance-vie offre d’importants avantages successoraux pour la transmission aux bénéficiaires désignés en cas de décès : on peut transmettre 152 500 € sans frais de succession par bénéficiaire ! En effet, l’assurance-vie est réputée « hors succession », cela permet notamment de transmettre hors droit commun (ami, enfant d’un autre lit, etc.). Cela soulève un autre point primordial: la clause bénéficiaire. Elle est strictement confidentielle mais doit être rédigée minutieusement. N'hésitez pas à voir cela avec un notaire, afin d'utiliser les bons termes et que vos successeurs s'y retrouve le jour venu.  

Pas de plafond

Chacun peut posséder plusieurs assurances-vie, pour diversifier les assureurs / fonds euros / unités de comptes accessibles et profiter de la garantie des dépôts de 70 000 € par assureur. Bonus, il n’y a pas de plafond de versement.

L’assurance-vie n’est pas un produit réservé aux riches

L'assurance-vie n'est pas réservée à l'élite. En effet, vous pourrez tout à fait trouver de très bons contrats dès 100 € à l’ouverture et sans obligation de verser ultérieurement. Et si vous lorgnez sur des assurances-vie avec un ticket d'entrée très élevé, rassurez-vous, elles ne sont pas mieux que les autres et bien souvent ne font pas partie des meilleurs. Alors pas de complexe à avoir. 

L’assurance-vie n’est pas un produit risqué

Comme nous vous l'expliquions plus haut, le taux de risque d'une assurance-vie dépend du support que vous avez choisit. Si vous investissez en 100% fonds euros, il n’y aura pas de risque de perte en capital. En revanche, si vous optez pour un mandat de gestion offensif ou si vous allouez vous-même 100% en unités de compte en actions, vous vous exposez au marché actions et à sa volatilité. Le risque s'élèvera automatiquement.

Vous n’avez rien à déclarer (vraiment ?)

Vous n’êtes imposable que lorsque vous faites un rachat, sur la part de plus-value comprise dans votre rachat. Ainsi, tant que vous ne sortez pas d’argent de votre assurance-vie, vous n’avez rien à déclarer.

L’assurance-vie 2019 : qu’en penser ? 

Le classement des meilleures assurances-vie en 2019

assurance-vie 2019
La meilleure assurance-vie n'existe pas! Choisissez celle qui
vous correspond.

La meilleure assurance-vie n’existe pas ! De même, le classement d’assurance-vie n’existe pas, seuls des classements peuvent exister, tout dépend du critère de tri souhaité ! Selon le critère choisi, le classement sera différent. De ce fait, le classement assurance-vie qui vous correspondra le mieux sera le vôtre, selon vos propres critères. C’est pourquoi vous pouvez classer vous-même les contrats ci-dessous en choisissant votre critère de tri.

Vous l’aurez compris il est assez difficile de faire un classement de la meilleure assurance-vie 2019. Nous allons tout de même vous donner les 5 taux d'assurances-vie qui ont retenus notre attention. 

Dans la catégorie des meilleurs contrats et fonds en euros, quatre contrats sont primés. La MIF pour son contrat Compte Épargne Transmission qui progresse de 2,35% en 2018. Primonial Sérénipierre qui avec 3,2% prouve une fois encore la pertinence de son allocation immobilière, le contrat RES Multisupport de MACSF avec un rendement de 2,2%. Et enfin le contrat Boursorama Vie dont le fonds en euros "exclusif" a progressé de 10% en 2018 à 2,31% (2,10% en 2017).

Le rendement de l’assurance-vie en 2019 attendu en forte baisse

Alors que les taux obligataires sont dramatiquement bas, la collecte sur les fonds en euros bat son plein. Le site Good Value for Money anticipe une baisse moyenne des rendements 2019 des fonds en euros comprise entre 0,30% et 0,40%.

Assurance vie : une collecte record sur les fonds en euros

En 2018, la collecte sur les contrats d'assurance vie a connu une hausse de 4% par rapport à 2017, pour un total de 140,1 milliards d'euros. Un dynamisme porté par le succès des fonds en euros dont la collecte a augmenté de 5% (hausse de 2% pour la collecte en unités de comptes).

En 2019, le succès de l'assurance vie ne faiblit pas : le montant de l'épargne collectée par les sociétés d'assurance au cours des cinq premiers mois est de 62 milliards d'euros, en hausse de 3% par rapport à la même période en 2018. Une bonne nouvelle pour les assureurs ? Pas vraiment ... Les versements sur les fonds en euros représentent 77% des cotisations. 

Comment les assureurs vont-ils investir cet afflux d'épargne vers les fonds en euros alors que les taux obligataires continuent leur dégringolade?

Le taux moyen des emprunts obligataires est de 0,34% en juin 2019

Selon le site Good Value for Money, à fin 2018, les fonds en euros classiques étaient composés en moyenne de 81% d'obligations. Ce portefeuille obligataire se répartit entre 42% d'obligations d'États et de 58% d'obligations d'entreprises.

Or, les taux de rendement de ces actifs sont dramatiquement bas. En juin 2019, le taux moyen des emprunts d'État (à long terme) s'est établi à seulement 0,14%. Le rendement d'une obligation d'État français à 10 ans est même négatif (- 0,126%). Côté corporate, le taux moyen des obligations des sociétés privées était de 0,97% au second semestre 2018.

Pourtant, en 2018, les fonds en euros « classiques » ont rapporté en moyenne 1,67% selon Good Value for Money. La diversification de la gestion financière des fonds en euros vers des actifs plus performants (les fonds en euros sont composés en moyenne de 8% d'actions et 6% d'immobilier) et les réserves constituées par les par les assureurs (évaluées à 3,83% des encours) ont permis jusqu'ici d'amortir la baisse des taux.

Le rendement 2019 des fonds en euros est attendu autour de 1,40% à 1,50%

Si la baisse du rendement des fonds en euros a été faible en 2018, l'année 2019 devrait se caractériser par une « baisse relativement conséquente » selon le Good Value for Money. 

Les assureurs vont devoir prendre des mesures afin de limiter l'abondance de la collecte en fonds en euros. Ainsi, Good Value for Money anticipe un effet rattrapage et « positionne la baisse moyenne prévisible entre 0.30% et 0,40% ». Le taux moyen des fonds en euros classiques pour 2019 devrait donc s'établir entre 1,40% et 1,50%, contre 1,67% en 2018.  

Les trois points à retenir sur l’assurance-vie (tableau)

  1. Ouvrez dès maintenant une assurance-vie pour anticiper les avantages fiscaux.
  2. Trouvez un bon courtier en assurance-vie.
  3. Deux grandes familles de produits:
  • le(s) fonds euros de l’assureur, à capital garanti. Avec l’effet cliquet, votre patrimoine ne pourra que progresser, année après année. 
  • les Unités de Compte qui peuvent être soit des OPCVM (fonds d’actions et/ou obligations), soit des trackers (panier d’actions répliquant un indice, par exemple le CAC40), soit des SCPI (immobilier « pierre-papier »), soit des produits structurés, ou même plus rarement des titres vifs (actions/obligations en direct).

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