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Vous avez plusieurs crédits en cours dans différents établissements ? Vous jonglez entre les taux, les mensualités, les tableaux d’amortissements, sans parler des interlocuteurs ? Le cumul de crédit peut rapidement s’avérer délicat pour l’équilibre budgétaire des particuliers, voir un frein à la réalisation de nouveaux projets. Une solution existe : le rachat de crédit. Cette pratique, encadrée par la loi Lagarde du 1er juillet 2010, consiste à réunir l’ensemble de vos crédits en cours dans un seul prêt et ainsi réduire le montant de vos mensualités.

Comprendre le rachat de crédit

Regroupement de crédits

Avant
Tous crédits
Reste à vivre
Après
Rachat de crédit
Reste à vivre

Le Rachat de crédit consiste en un regroupement de plusieurs prêts divers souscrits dans plusieurs établissements bancaires en un seul et unique crédit auprès d’un seul et unique organisme financier. Il s'agit de réunir un ensemble de crédits différents pour n’en former qu’un au final. Le regroupement de crédit inclut toutes sortes de prêts :

  • Crédit immobilier
  • Crédit consommation
  • Crédit auto
  • Crédit travaux

En revanche, vous ne pouvez pas regrouper vos dettes de jeu, ni vos financements professionnels. Le rachat de crédit vous permet d’obtenir :

  • un seul crédit pour alléger vos mensualités
  • une seule mensualité pour mieux gérer votre budget
  • un taux unique fixe,

Important : il ne faut pas confondre le rachat de crédit avec la restructuration de la dette, qui consiste à rassembler ses crédits en cours en un seul, sans les faire racheter par une banque concurrente.

Concrètement, comment ça se passe ?

La demande de rachat de crédit se fait à l’initiative de l’emprunteur. Il peut s’adresser à sa banque ou à un établissement concurrent de celle-ci. L’idéal pour maximiser ses chances étant de déposer plusieurs demandes chez des prêteurs différents. S’il le souhaite, l’emprunteur peut demander une étude de rachat de crédit préalable afin d’évaluer la rentabilité de l’opération.

Les établissements contactés vont émettre des propositions de rachat de crédit. L’emprunteur n’a plus qu’à choisir la plus avantageuse pour lui. La nouvelle banque va ensuite solder les différents prêts en cours auprès des établissements détenteurs. Elle va ensuite les regrouper puis les fusionner en un seul et même prêt. Les crédits sont rassemblés autour d’une mensualité unique.
En conclusion le Rachat de Crédit permet de diminuer fortement la mensualité globale de l'emprunteur, ce qui d'une part lui facilite la gestion de son budget et d'autre part fait de lui un meilleur profil client.

On distingue plusieurs catégories de rachat de crédit.

Le rachat de credit conso

Vous avez un prêt auto, un prêt travaux ou des prêts personnels en cours ? Le rachat de crédit conso vous permet de les rassembler et de les fusionner en un seul et même contrat. L’avantage de l’opération ? Vous n’avez aucune garantie hypothécaire à avancer. Il n’existe pas de limite avec le rachat de crédit conso : vous pouvez les faire racheter autant de fois que le souhaitez. Cette opération concerne :

  • les prêts affectés (auto, moto, travaux)
  • les prêts personnels
  • les crédits renouvelables
  • les découverts bancaires

Il n’existe pas non plus de délai obligatoire avant de pouvoir faire racheter ses crédits. Dès lors que vous contractez un crédit à la consommation, vous avez le droit de le faire racheter. Cela étant dit, pour que l’opération présente un intérêt, mieux vaut attendre au moins un an (la réévaluation des taux) avant d’aller de se lancer.

Le rachat de crédit immobiliers

Comme son nom l’indique, le rachat de crédits immobiliers concerne… les emprunts immobiliers. En faisant racheter son prêt, l’objectif pour l’emprunteur est de parvenir à décrocher un taux d’emprunt plus avantageux que celui prévu dans les conditions initiales du contrat. Vous pouvez tenter dans un premier temps de négocier ce taux avec l’établissement qui détient votre prêt (c’est le principe de la renégociation de crédit), mais en cas de refus de sa part, le rachat de crédit reste la seule option.

Notez que vous pouvez très bien fusionner un rachat de crédits à la consommation et immobilier !

Rachat de credit : simulation et calcul

Le simulateur de rachat de crédit immobilier / conso fonctionne de la façon suivante : il commence par analyser le montant et la nature de vos différents prêts en cours, votre situation professionnelle pour faire un bilan global de vos dépenses et charges courantes. Pour ça, vous devrez indiquer :

  • le nombre de crédits en cours
  • le total des mensualités et le total restant dû
  • le détail de vos crédits :
    • le nombre de crédits à la consommation et leurs montants
    • le nombre de crédits immobiliers et leurs montants
  • si vous avez besoin de trésorerie supplémentaire
  • vous devrez ensuite indiquer la situation de votre logement (location, propriété, hébergement à titre gratuit)
  • le montant de votre loyer mensuel
  • votre catégorie socio-professionnelle,
  • votre âge

La simulation de rachat de crédit (conso et immobilier) vous permet de déterminer si l'opération de rachat est intéressante. Pour qu’elle soit complète, la simulation doit prendre en compte les principaux indicateurs de votre situation financière, familial et votre niveau d’endettement. Pour savoir si vous devez faire racheter vos crédits, voici les trois éléments à considérer :

  • mes mensualités vont-elles diminuer ? De combien ?
  • ma période de remboursement va-t-elle s’allonger ?
  • quel sera mon nouveau taux d’intérêt ?

En bref…

Pour retrouver un équilibre budgétaire ou faire face à une situation financière délicate, le rachat de crédits apparaît comme une solution globale et stable. L’opération est avantageuse car elle permet de rassembler l’ensemble des crédits en cours au sein d’un même établissement, ce qui simplifie la gestion bancaire, mais aussi de couvrir les dettes.

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    J’ai pu avoir une estimation immédiate de mes remboursements si je choisis de regrouper mes crédits.

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